还在还贷的房子 可以再次抵押贷款 多家消金公司布局“二抵贷”
http://www.funxun.com房讯网2019-8-22 16:32:20
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[提要]贷款还没还完的房子,可以再次抵押贷款了?

  贷款还没还完的房子,可以再次抵押贷款了?

  是的,你没听错。那个因监管趋严而沉寂多时的“房二贷”,又重出江湖了!

  近期,北京、杭州等地多家银行,重新开放了这项业务。贷款年化利率普遍不超过7%,可贷额度为房产评估价打个折减去按揭余款,基本上住宅7折、商业5折。

  随着各地政策不断“松口”,房产二抵贷却有回温之势。

  除了各地银行在“重启”业务,多家持牌消费金融公司也早已向这块大蛋糕下手,正悄然推动房抵贷业务发展。

  01

  “二抵贷”从未被禁止

  “二抵贷”并不是什么新鲜词汇,早些年曾是银行的“重头戏”。

  那时,房价还在疯涨,股市也还是一片岁月静好。

  原本不可用于买房、炒股的“房抵贷”,以各种“创新”方式流入楼市、股市。

  由于不良率不高,银行也是睁一只眼闭一只眼,导致借款人杠杆过高。

  随后“首付贷”被叫停,涉及“房抵贷”的业务进入强监管,第一还款来源、贷款额度均受到严格限制。

  银监会甚至规定,若银行发放金额超过30万元的消费贷款,不能直接打到贷款人的账户,而是采取受托支付形式,打到用途有关的账户。

  随后,“房抵贷”业务遇冷,银行纷纷拒绝对尚未还请按揭的房产再借贷。

  事实上,监管部门从未明文禁止过“二抵贷”。

  根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定:“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押,但不得超出其余额部分。”

  也就是说,该业务本身是合规性的。监管部门只是要求金融机构审慎发放房地产抵押贷款,适当降低房地产的抵押率。

  但想要开展相关业务,也要看当地政策是否允许。

  2018年底,21世纪经济报就曾报道,招商、中信、民生、浙商等银行已开始推广二次抵押贷款业务,而兴业银行、浦发银行、工商银行等则表示北京地区暂时还不接受二抵贷。

  02

  多地银行再现“二抵贷”

  今年8月伊始,各地政策不断“松口”,房产二抵贷大有“复出”之势。

  “新房本下发3个月即可申请借款,最长可贷25年。二抵贷的年化率在5.2%-6%。”

  据北京商报报道,有担保公司人士透露,北京多家商业银行已经悄然放开此项业务,其中不乏国有大行、股份制银行等。

  无独有偶。杭州多家银行也已上线相关产品。

  杭州浙商银行推出的“余值贷”,宣传页上就写着“有房贷,还可贷”,面向小微企业、个体商户,贷款最高金额可达500万,按揭满2年即可申请。

  所谓的“二抵贷”,是指将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押贷款。一般可以贷到的金额与房屋评估价有直接关系。

  基本上是,房屋评估价乘以折扣(住宅7折、商业5折),再减去尚未还清的按揭金额。

  据了解,重出江湖的“二抵贷”相较之前也有所升级,按揭贷款和二次抵押不需要在同一家银行,实现了跨行办理。

  有业内人士认为,这样的改变,使得贷款门槛更低,受众面也会更加广泛,有利于资金流入实体经济,推动小微企业的发展。

  也有业内人士表示,银行会开放“二抵贷”的原因是,当前房价整体趋于平稳,炒股收益也已不高,不会有太多的资金流入楼市、股市,业务风险系数较小。

  值得一提的是,政策允许银行开放“二抵贷”业务,更像是支持实体经济的行动。

  当前,个人住房抵押经营贷款在审核、放款等方面都有所放松,且出现利率下行的现象。但住房抵押消费贷款并未受到“优待”,真实用途的审查也更为严格。

  虽然是个人贷款,但部分银行对于用于企业经营的贷款,只支持汇入有关的企业账户。如,申请的店面装修贷款,只能直接打到装修公司的账户。

  也有银行设置了“高压线”,支持少于一定金额的部分汇入个人账户,一旦超过“高压线”必须汇入企业账户。

  03

  多家持牌消费金融争相入局

  房屋“二抵贷”在消金界有多火爆?

  相对银行的“被动”,资本的嗅觉显然更加敏锐。据了解,锦程、中银、湖北等多家消费金融公司早已向这块大蛋糕下手,正悄然推动房抵贷业务发展。

  今年5月,作为最早一批获准开设的消费金融机构,锦程在官网上高调宣传房屋“二抵贷”。截止稿前,该宣传还挂在官网首页上。

  房屋“二抵贷”是锦程的现金贷业务,相关产品为“锦易贷”,除了接受按揭房和一次抵押房,一套房子还支持多人贷款,还款期限最长5年,贷款利率在15%左右。

  据了解,锦程正在积极打通“锦易贷”的线下关卡,业务范围已从四川大本营,拓展到深圳、广州、东莞、北京、长沙、苏州、南京、西安和重庆等城市。

  另一家老牌消金中银也在发力房抵贷,目前线下业务分布在27座城市。

  8月初,联合信用发布的《中银消费金融2019年跟踪信用评级报告》指出,线下业务仍是中银消费金融的“重头戏”,涉及房抵贷的“乐享贷”是线下三大产品支柱之一,是其后续的发力点。

  官网显示,“乐享贷”属于个人抵押消费贷款,借款人需有本人名下的当地房产,支持二次抵押,可接受银行为第一抵押权人的房产作为抵押。

  虽然房抵贷具有件均高、有抵押、不良率低等优势,但持牌消金公司在该业务上仍存在不可攻破的壁垒。

  根据《消费金融公司试点管理办法》,持牌消金公司发放贷款的个人额度上限为20万元。

  换句话说,无论一抵还是二抵,一个人最多能贷到20万元。即便是一套房支持多人共同贷款,一家三口最多也只能贷到60万元。

  就目前而言,一套房子动辄几百、上千万,相对来说消金能给到的抵押额度太低了,一般客户都会优先到银行做抵押贷款。

  面对逐渐回暖房抵贷市场,持牌消金公司的竞争压力会越来越大。

 来 源:P2P观察    

  编 辑:liuy

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